|
Банковского регулирования
При изложении мирового опыта большое внимание уделено практическим аспектам функционирования мирового валютного рынка, рынка ссудных капиталов, ценных бумаг, золота, еврорынка. Рассматриваются традиционные и новейшие методы банковского обслуживания внешнеэкономической деятельности. Изучаются элементы национальной и мировой валютной системы, функциональные формы мировых денег, факторы, влияющие на валютный курс. Анализируются основные этапы развития мировой валютной системы, структурные принципы Ямайской и Европейской валютных систем; проблемы создания Европейского экономического и валютного союза с единой валютой — евро.
стием международных и местных банков. Агентские линии были разработаны для улучшения банковского обслуживания мелких и средних предприятий, привлечения международных кредитных ресурсов, содействия производству и созданию рабочих мест за счет расширения существующих или создания новых предприятий-заемщиков.
• качество банковского обслуживания;
Особую роль в развитии бюджетного федерализма приобретает реальный финансовый и налоговый потенциал, основанный на использовании имущества и имущественных комплексов различных субъектов вещных прав независимо от форм собственности, для формирования доходной базы бюджета конкретного административно-территориального образования. Перераспределение финансовых ресурсов через налоги и механизм кредитно-банковского обслуживания вертикально интегрированных систем в пользу крупных финансовых центров приводит к истощению доходной базы территориальных бюджетов. Необходимо проработать различные аспекты управления собственностью и формирования доходной базы бюджетов субъектов РФ. За основу механизма реформирования межбюджетных отношений целесообразно принять максимально возможное сочетание отдачи от объектов собственности и закрепленных источников формирования бюджетов субъектов РФ.
система расчетов за товары, работы, услуги; платежеспособность клиентов; качество банковского обслуживания; темпы роста производства и реализации продукции; доля добавленной стоимости в цене продукта; учетная политика предприятия; квалификация менеджеров; инфляция.
система расчетов затоварь!, работы, услуги; платежеспособность клиентов; качество банковского обслуживания; темпы роста производства и реализации продукции; доля добавленной стоимости в цене продукта; учетная политика предприятия; квалификация менеджеров; инфляция.
позволяет создавать единое информационное пространство. Возможно осуществлять интеграцию отделений, филиалов во всех приложениях банковских услуг, обеспечивать доставку услуг в любое место востребования и в любое время, в онлайновом и офлай-новом режимах (непосредственной и регламентируемой связи). Итак, телекоммуникационные системы позволяют банку решать важнейшие задачи автоматизации — от чисто технических, как, например, обеспечение оптимальной производительности и прозрачности взаимодействия бизнес-процессов, до функциональных на наивысшем уровне банковского обслуживания.
Как взрослые, так и более молодые читатели наверняка помнят знаменитый роман мести (являющийся и примером ведения индивидуального банковского обслуживания), написанный великим Александром Дюма (его перу принадлежат романы « Три мушкетера», «Железная маска» и др.). Речь идет о романе «Граф Монте-Крис-то». В этом романе купец и моряк XIX в. был несправедливо осужден в основном благодаря человеку, который впоследствии станет преуспевающим банкиром. По роману этот моряк бежит из тюрьмы, находит огромные сокровища и надевает маску графа Монге-Кристо. Через несколько лет он становится объектом индивидуального банковского обслуживания, где его личным банкиром оказывается его бывший друг — предатель, который не узнает его. Граф мстит ненавистному банкиру, заключая с ним доювор на индивидуальное банковское обслуживание и разоряя его.
Хотя ситуацию с банковским обслуживанием богачей можно отнести к,такому явлению, которое известный экономист Торстейн Веблен называл «голодом показного потребления», в то время как беднейшая четверть населения США не имеет средств для открытия банковского счета, банки абсолютно не стесняются своего пристрастия к работе с богатым клиентом. Причиной тому служит тот факт, что индивидуальное обслуживание богачей является очень прибыльным занятием. Хотя издержки по предоставлению персонального банковского обслуживания довольно высоки, прибыльность все равно перекрывает все расходы. Обычная плата за обслуживание частного индивидуального счета составляет около 1% от суммы баланса данного счета. Следовательно, частный счет индивидуального обслуживания, на котором лежит 5 млн. ДОЛЛ., приносит банку только за обслуживание 50 тыс. долл., а ведь кроме этого существует еще доход от процентов по ссудам, предоставленным «особому клиенту».
В настоящий момент коллектив КБ "рокол", насчитывающих 39 человек (штатных единиц 48) проводит подготовительные работы по расширению спектра банковских услуг, предоставляемых, как своим постоянным, так и новым клиентам банка. Это, в первую очередь, связано с острой необходимостью банковского обслуживания фирм, активно занимающихся внешнеторговой деятельностью
б) Обеспечение необходимого банковского обслуживания
В 1996 г. работа по укреплению системы банковского регулирования и надзора была продолжена. Инструкцией ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.1997 г. (в редакции от 02.11.1999 г.) была введена новая система экономических нормативов деятельности коммерческих банков.
Данные меры преследуют несколько целей. Во-первых, ЦБ РФ имеет возможность ежемесячно анализировать достаточно информативные формы отчетности коммерческих банков, и тем самым усилится оперативный контроль за их финансовым состоянием. Во-вторых, ежемесячное представление приложений 1,3, 13, 17, 18 и 19 к инструкции № 17 способствует более тесной взаимосвязи данных баланса и информации, содержащейся в общей финансовой отчетности, что повышает достоверность всех форм отчетности банков. В-третьих, расширился круг анализируемой информации ЦБ РФ, что позволило создать информационную базу для эффективного банковского регулирования и надзора в России.
В данной главе, безусловно, мы не сможем рассмотреть все аспекты данной проблемы. Поэтому здесь мы ограничимся рассмотрением истории формирования современной системы банковского регулирования в США и постараемся описать основные формы законодательных ограничений, налагаемых федеральным правительством и правительствами штатов на деятельность депозитных учреждений. Последующие главы будут базироваться на информации этой главы, лишь ее углубляя и детализируя. Итак, давайте попробуем найти «наилучшую» систему регулирования.
ЦЕЛИ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
Главной целью банковского регулирования с 1930-х годов было ограничение числа банкротств банков, и главным методом предотвращения банкротств депозитных учреждений было ограничение рисков, на которые шли управляющие данных учреждений. До 1980-х годов эта цель успешно достигалась в основном при помощи банковского регулирования. Однако, как уже отмечалось в главе 9, в начале 1980-х годов число банкротств коммерческих банков существенно возросло (рис. 10-1). Мы рассмотрим причины такого развития ситуации в последующих главах.
1990-е годы стали свидетелями наиболее жарких дискуссий относительно противоречивости целей регулирования банковской деятельности. Таких дискуссий не велось с 1930-х годов, когда вводилась ныне действующая система банковского регулирования. Результатом дебатов стало, во-первых, ужесточение контроля за выполнением правил ведения финансовых операций. Многие обозреватели считают, что другим результатом стало превращение банковской сферы в более стабильную и безопасную отрасль. Однако другие утверждают, что в результате этих действий отрасль стала намного менее эффективной, что подтверждается так называемым сжатием банковского кредита 1990— 1991 гг. Таким образом, с одной стороны, велась дискуссия, с другой — звучали призывы к еще большему дерегулированию банковской деятельности в США. В ближайшее время гражданам, избранным ими законодателям, и чиновникам, занимающимся контролем за банковской деятельностью и назначаемым законодателями, предстоит как следует разобраться в рассматриваемой здесь теме и принять кардинальное решение относительно приоритетных целей регулирования деятельности депозитных учреждений.
К тому же для расчета отношения капитала банка к его активам органы банковского регулирования используют показатель активов, скорректированных с учетом риска (risk-adjusted assets). Это делается следующим образом. Регулирующие органы рассматривают наличность, государственные ценные бумаги США и гарантируемые федеральным правительством ценные бумаги Государственной национальной ипотечной ассоциации, обеспеченные пулом ипотек, как безрисковые активы, так что им присваивается нулевой риск. Активам, кредитный риск по которым довольно невелик, а к ним относятся межбанковские депозиты, муниципальные облигации под общую гарантию, ценные бумаги Федеральной национальной ипотечной ассоциации и Федеральной корпорации жилищного ипотечного кредита, обеспеченные пулом ипотек и частично гарантируемые федеральным правительством, приписывается риск в 20%. Более рискованные активы, такие, как первые ипотеки под залог недвижимости и муниципальные облигации под доходы, получили уровень риска 50%. Уровень риска всех других банковских ценных бумаг и ссуд считается равным 100%. И последнее, учитываются забалансовые обязательства, такие, как ссудные обязательства, посредством их конвертации в «долларовые эквиваленты кредитного риска». Затем для них устанавливается соответствующий уровень риска. Все показатели риска суммируются. Эта общая сумма и является величиной активов, скорректированных с учетом риска.
Интересно, что органы банковского регулирования в США и других странах практически одновременно взяли на вооружение новые показатели капитала и активов, скорректированных с учетом риска. Официальное принятие данных показателей произошло во время встречи представителей десяти центральных банков, включая и Федеральную резервную систему, в июле 1988 г. С этого времени органы банковского регулирования во многих странах используют эти основные показатели капитала и активов. Цель международной координации показателей капитала заключается в избежании таких требований к размеру капитала, которые могут серьезно ослабить позиции банковской системы той или иной страны в международной конкуренции.
Закон о реформе финансовых учреждений, поддержке и исполнении 1989 г. (Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act) призван был решить проблемы регулирования и улучшить ситуацию 1980-х годов, когда имели место многочисленные случаи банкротства финансовых учреждений. На принятие Конгрессом этого закона повлияли как реальные события, так и единство мнений по поводу реформы системы банковского регулирования: сберегательная отрасль была на грани краха и что-то делать было просто необходимо.
Какие же цели банковского регулирования в конце концов выберет общество в качестве основных — обеспечение стабильности путем регулирования уровня платеже -спобности и ликвидности или повышения эффективности за счет усиления конкуренции? Предсказать ответ на этот вопрос практически невозможно, хотя в последнее время наблюдается тенденция к обеспечению стабильности в ущерб эффективности. Вместе с тем для изучающих данную проблему важно иметь конкретпыи теоретический фундамент, на котором можно основывать суждения по указанным вопросам. Это будет нашей целью в следующей главе, в которой исследуются экономические последствия государственного регулирования деятельности депозитных учреждений.
6. Двухуровневая банковская система в США способствовала чрезмерному надзору и регулированию банковской деятельности. Существует четыре основных органа банковского регулирования, надзора и контроля: Управление контролера денежного обращения, Федеральная резервная система, FDIC и органы регулирования банковской деятельности штатов
Безусловно относятся Библиотечного обслуживания Библиотечно информационного Битуминозных песчаников Благодаря концентрации Благодаря прогрессу Благодаря сокращению Благодаря внедрению Благополучия предприятия Банковские реквизиты Благоприятные возможности Благоприятными условиями Благоприятной возможности вывоз мусора снос зданий
|
|
|
|
Навигация
