|
Депозитов населения
В финансовом счете коммерческих банков по категории финансовых инструментов «Депозиты» в разделе «Изменение активов» отражается изменение депозитов коммерческих банков в ЦБ РФ и в банках-нерезидентах, а в разделе «Изменение обязательств» показывается изменение депозитов в коммерческих банках ЦБ РФ, институциональных единиц-резидентов других секторов внутренней экономики и нерезидентов.
Обычно денежный агрегат М1 включает только наличные деньги и трансакционные депозиты (чековые депозиты, чековые счета), т.е. вклады, средства с которых могут быть переведены третьим лицам в виде платежей по сделкам, осуществляемым с помощью чеков или электронных денежных переводов, без предварительного уведомления. По принятой в России методологии часть депозитов коммерческих банков, включаемых в денежный агрегат Ml, носит срочный характер. Тем не менее, по утверждению экспертов-аналитиков ЦБ РФ, подавляющая часть этих вкладов принадлежит юридическим лицам, имеющим возможность выписывать платежные документы на эти вклады. Итак, по уровню ликвидности вклады в коммерческих банках приближаются к средствам на расчетных счетах. Однако агрегат Ml при нашем подходе к его исчислению менее ликвиден в России, чем в других странах.
3. FDIC занималась страхованием депозитов коммерческих банков с момента своего учреждения в 1933 г. Десятилетиями федеральное страхование депозитов помогало укреплять хрупкую основу банковской системы частичного резервного покрытия. Путем предоставления гарантий даже банкам, находящимся в неустойчивом положении, проблема «набегов» вкладчиков на банки практически была устранена.
12. Закон о реформе финансовых учреждений, поддержке и исполнении был принят в 1989 г. В соответствии с этим законом прекращена деятельность Федерального совета банков жилищного кредита, который был заменен Управлением надзора за сберегательными учреждениями, входящим в структуру Министерства финансов. Вместо FSLIC основным страхователем депозитов коммерческих банков и сберегательных учреждений стала FDIC. Был увеличен размер страховых премий по страхованию депозитов всех депозитных учреждений. Дальнейшее изучение возможных действий по изменению системы банковского регулирования в США носило обязательный характер.
Фонд банковского страхования (Bank Insurance Fund, BIF) — фонд страхования депозитов коммерческих банков, образованный FDIC.
В 193 1 г. в связи с самыми масштабными «набегами» вкладчиков на банки за всю историю ( LLJA федеральное правительство впервые вмешалось в систему страхования депозитов, когда Конгресс создал Федеральную корпорацию страхования депозитов (Federal I )eposit Insurance Corporation, FDIC) для страхования депозитов коммерческих банков. 1<)д спустя, в 1934 г., Конгресс уполномочил создание Федеральной корпорации страхования ссудо-сберегательных ассоциаций (Federal Savings and Loan Insurance Corporation, FSLIC) для страхования депозитов в ссудо-сберегательных ассоциациях и взаимно-сберегательных банках (mutual savings banks). В 1971 г. был создан Национальный фонд страхования паевых счетов кредитных союзов (National Credit Union Share Insurance Fund, NCUSIF) для страхования счетов в кредитных союзах.
Фонд банковского страхования (Bank Insurance Fund, BIF) — фонд страхования депозитов коммерческих банков, образованный FDIC.
При этой системе коммерческие банки, вместо того, чтобы самостоятельно хранить свои резервы, держали их в банкнотах Банка Англии либо в виде прав на таковые через свои депозиты в Банк Англии. Каждый из банков при определении оптимальной пропорции между более ликвидной и менее ликвидной частями своих активов, чтобы обеспечить необходимый уровень ликвидности активов в целом, исходил из того, что депонированные в Банк Англии средства "так же хороши, как и наличные". Поэтому, в соответствии с расчетами коммерческих банков, их совокупные наличные резервы, кроме тех наличных денег, что хранились в банковских кассах, включали и всю сумму депозитов коммерческих банков в Банке Англии. Однако поскольку последний выдавал часть резервов коммерческих банков в кредит, количество наличных банкнот в Банковском Департаменте, которыми он реально располагал в какой-либо фиксированный момент времени, составляло лишь треть или половину суммы его депозитных обязательств. Фактическое объединение резервов всех банков означало, что в нормальных условиях Банк Англии мог рассчитывать на компенсацию средств, снятых одним из банков, средствами, тут же депонированными другим. Сложности, однако, возникали всякий раз, когда давление на его резервы оказывалось всеми банками
"коммерческий" для обозначения любого банка, кроме центрального.] До тех пор, пока ЭТИ банки В состоянии удерживать соотношение своих наличных резервов и депозитных обязательств на постоянном уровне, можно добиться, чтобы изменения в общем объеме кредитов повторяли динамику золотых резервов (этот объем будет примерно равен произведению золотых запасов на достаточно постоянную величину). Это возможно только при условии, что величина банковских резервов меняется в том же направлении, что и золотой резерв. Но ведь чтобы достичь этой цели, требовалось бы зафиксировать не уровень фидуциарной эмиссии Банка Англии, а количество его необеспеченных золотом банкнот и депозитных обязательств. В реальности Банк Англии мог изменять объемы своих кредитных операций и регулировать долю депозитов коммерческих банков в своем балансе, меняя тем самым величину их наличных резервов. Таким образом, этот результат мог быть достигнут и в отсутствие изменений в золотых запасах простым изменением собственной "доли резервов". Банк мог осуществлять это в определенных пределах, которые, разумеется, были тем шире, чем выше была готовность правительства в экстренных ситуациях отменить действие банковского законодательства.
тя в этом случае уровень покрытия депозитов коммерческих банков средст-
ментом денежного регулирования - объем депозитов коммерческих банков
Объем депозитов коммерческих банков в ЦБ РФ
10) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения (НИ), максимальный размер обязательств банка перед банками-нерезидентами и финансовыми организациями-нерезидентами (Н11.1);
Важное место в регулировании банковской деятельности со стороны ЦБ РФ - контроль за соблюдением коммерческими банками таких обязательных экономических нормативов, как норматив достаточности собственных средств (капитала) банка, нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности баланса банка, максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика), максимальный размер привлеченных денежных вкладов, депозитов населения, норматив риска собственных вексельных обязательств и некоторых других нормативов. В этой связи целесообразно в коммерческих банках проводить факторный анализ соответствующих показателей, своевременно выявлять негативные факторы, приводящие к нарушению нормальной деятельности коммерческих банков и нарушению ими установленных значений обязательных нормативов.
а) общей суммы денежных вкладов (депозитов) населения к величине собственных средств (капитала) банка;
б) общей суммы денежных вкладов (депозитов) населения к суммарным активам банка;
Анализ размера привлеченных денежных вкладов населения проводится в целях усиления ответственности коммерческих банков перед вкладчиками - физическими лицами. ЦБ РФ ввел норматив, ограничивающий объем привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. Максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения (Ян) устанавливается как процентное отношение общей суммы денежных вкладов населения к величине собственных средств (капитала) банка:
Интерес населения к фондовому рынку после крушения финансовых "пирамид" в 1994 г. постепенно возрастает. Наметился рост доли ценных бумаг в структуре денежных накоплений физических лиц. По данным Госкомстата РФ, к ноябрю 1997 г. удельный вес вложений физических лиц в ценные бумаги составлял около 10% от всех рублевых накоплений. Происходил процесс перелива вкладов граждан из коммерческих банков на рынок ценных бумаг. Только с августа по октябрь 1997 г. вклады населения в коммерческие банки сократились на 5,5 трлн. руб. при росте вложений в ценные бумаги на 4,6 трлн. руб. На начало ноября 1997 г. вложения физических лиц в ценные бумаги составляли почти 19% от суммарного объема депозитов населения в коммерческих банках. Указанные тенденции четко прослеживались до августовского кризиса 1998 г.
Банк Wahoo точно выполнит требование 20%-ного соотношения его вкладов в федеральном резервном банке и собственных обязательств по вкладам, если разместит в федеральном резервном банке 20 тыс. дол. Эти вклады коммерческих банков в федеральных резервных банках мы будем называть резервами, для того чтобы отличать их от вкладов (депозитов) населения в коммерческих банках.
Эта тенденция, касающаяся основной международной валюты — доллара, вызывает обеспокоенность во всем мире. Она представляет собой особо острую проблему для России, в которой произошла огромная долларизация экономики. По данным за 1993 г., в российских банках соотношение рублевых и долларовых депозитов населения и предприятий составило в среднем 1:1 (в январе отношение долларового депозита к рублевому составило 1,22; в октябре — 0,75).
вания депозитов населения, пенсионной реформой, развитием кредитных
4-й квартал объем депозитов населения в рублях увеличился почти на 13%,
немногим более 10 млрд. руб., или 17% депозитов населения в частных банках.
Деятельности основного Деятельности осуществляют Дальнейшего рассмотрения Деятельности относятся Деятельности ответственность Деятельности подготовка Дальнейшего углубления Деятельности показатель Деятельности поскольку Деятельности поступления Деятельности практически Деятельности предприниматель Деятельности представляет вывоз мусора снос зданий
|
|
|
|
Навигация
