|
Кредитными операциями
полнение. Эта система использует обычную телефонную линию, установленную в большинстве квартир. Клиенту достаточно иметь мультимедийный компьютер с телефонной программой, поддерживающей Интернет (например, Мюгозой №Шеейп§). Ве11 добавляет возможность «нажми и говори» к своей корпоративной интрасети для того, чтобы сотрудники компании могли обратиться за технической поддержкой, в дальнейшем планируя реализовать такую возможность и на своем внешнем веб-сайте. Одновременное голосовое и веб-соединение найдет широкое применение при стандартных транзакциях, связанных с банковским обслуживанием, ссудами, коммунальными платежами и кредитными карточками по мере того, как все большее число людей освоят «веб-стиль жизни», о котором я подробно рассказываю в следующей главе.
1990-х годов, хотя общий объем операций с кредитными карточками чуть ли не утроился. С 1986 по 1990 г. доля дебиторской задолженности по кредитным карточкам, выпущенным небанковскими эмитентами, поднялась с неполных 6% до более чем 18%. Среди 10 самых крупных эмитентов кредитных карточек в 1990 г. (вместе они эмитировали около 150 млн. кредитных карточек) — половина (включая и относительно новые виды услуг по кредитным карточкам, оказываемых Sears и AT&T) была из небанковского сектора. К началу 1990 г. средний взрослый американец имел 8 кредитных карточек, из которых в среднем только 2,5 были эмитированы банками. Более того, AT&T — не единственная небанковская фирма, вступившая в объединения Visa и MasterCard, членами которых ранее являлись исключительно банки. В 1990 г. Sears попыталась купить долю участия в Visa у обанкротившейся ссудо-сберегательной ассоциации штата Юта, однако Visa отказалась исполнять ее заказ на кредитные карточки. Немного позднее Sears все-таки добилась на законном основании временной отмены этого решения Visa. Более того, в начале 1991 г. компания GMAC Capital Corporation, принадлежащая корпорации General Motors, проявила определенный интерес к эмитированию карточек Visa. По мнению депозитных учреждений, «нечестно» позволять Sears, A T& Т, GM и другим подобным компаниям эмитировать эквиваленты банковских кредитных карточек, ведь эти компании не контролируются государством в той мере, как контролируются депозитные учреждения. Однако корпорации типа Sears и А Т& Т воспользовались волной протеста против высоких ставок по кредитным карточкам, утверждая, что депозитные
Компании могут предложить потребителям участие в частотных и клубных маркетинговых программах. Частотные маркетинговые программы предусматривают вознаграждение потребителям, часто совершающим покупки и/или закупающим значительные объемы товаров. Частотный маркетинг — признание того факта, что 20 % потребителей компании обеспечивают 80 % ее бизнеса. Одной из первых реализовавших на практике программу частотного маркетинга (ПЧМ) компаний была American Airlines. В начале 1980-х гг. ее руководство приняло решение о поощрении много и далеко летающих пассажиров. Практику ПЧМ подхватили компании, ведающие управлением отелями, а лидерство захватила Marriott с программой для почетных гостей. Посетители гостиниц, неоднократно обращавшиеся к услугам сети Marriott, зарабатывали определенное количество баллов, после чего имели право либо на номера более высокого класса, либо на бесплатное проживание. Вскоре после этого ПЧМ начали широко применять компании по аренде легковых автомобилей. Не отставали и компании розничной торговли, предложившие потребителям систему набора очков, основанную на частоте пользования кредитными карточками. Например, компания Sears предлагает скидки владельцам карточек Discover Card. В настоящее время несколько сетей супермаркетов предлагают клиентам карточки «price club cards», которые предоставляют их владельцам скидки при приобретении определенных групп товаров.
конкурентом Bank of America. В то же время другие банки стали все чаще слышать о том, что Bank of America собирается расширить свою программу за пределы Калифорнии. После нескольких лет относительного затишья банковская индустрия просто взорвалась различными слухами о кредитных карточках, о возможных атаках и потенциальных участниках. Практически впервые после Великой Депрессии банки начали задумываться о возможностях открытой конкуренции друг с другом. Эти слухи, в свою очередь, вызвали огромную волну рассылок кредитных карт, охватившую всю страну в конце 60-х годов. Подогреваемые паникой и завистью, банкиры буквально "врывались с лету" в бизнес, о котором практически ничего не знали и к которому были совершенно не подготовлены. Крупные и мелкие банки, банковские консорциумы и отдельные банки, банки, предоставляющие и не предоставляющие потребительские ссуды, в едином порыве начали выдавать кредитные карточки, вспомнив о таких забытых названиях, как Everything Cards, Town & Country Cards, Midwest Bank Cards, Interbank Cards и десятках других. За период с I 1966 по 1970 гг. банкиры буквально завалили страну кредитными карточками. Ничего подобного Америка до сих пор не видела.
Он был прав. Ему были нужны новые ответы. Советы моих родителей могли работать на людей, рожденных до 1945 года, но они же могли быть катастрофическими для тех, кто родился в этом быстро меняющимся мире после. Я уже не могла легко говорить со своими детьми: «Иди в школу, получай хорошее образование и ищи работу, дающую безопасность и обеспеченность». Я знала, что мне следовало искать новые пути, чтобы руководить образованием своих детей. Как мать, а так же как бухгалтер-эксперт, я была озабочена прорехами в финансовом образовании наших детей, проистекавшими из школы. Много современной молодежи имеет кредитные карточки, не закончив и средней школы, но никто из них не учился обращаться с деньгами, инвестировать их, ценя лишь ту работу, где в перспективе маячат те же кредитные карточки. Примитивно нацеленные, без финансовой грамотности и знаний, как работают деньги, молодые люди не готовы встретиться лицом к лицу с ожидающим их миром, миром, где расходы превышают сбережения. Когда мой старший сын безнадежно погряз в долгах со своими кредитными карточками, будучи первокурсником в колледже, я не только помогла ему разобраться с долгами, но и стала искать путь, который помог бы мне натаскать детей в финансовых вопросах.
• получение оплаты за заказы и предоставление клиентам кредитов на оплату заказов (наличными, чеками или кредитными карточками);
Продолжайте этот процесс со всеми Вашими кредитными карточками и другими кредитными платежами. Как только оплатите один долг, начните оплачивать другой, добавив к минимальной сумме Вашего второго долга ту сумму, которую Вы платили по первому долгу. Таким образом, Вы оплатите свои долги.
И в заключение благодарю тех, кто дал мне дополнительный стимул написать эту книгу — компаниям, кредитными карточками которых я пользуюсь, и банку, который дает мне кредиты.
Телемаркетинг применяется во многих сферах бизнеса, в том числе банками, страховыми компаниями и компаниями, работающими с кредитными карточками (ответы на запросы, связанные с получением рекламных брошюр, обслуживание потребителей, поиск потенциальных клиентов), благотворительными организациями (поиск добровольных жертвователей, обновление договоров, информационные линии), изготовителями персональных компьютеров, дилерами и поставщиками программного обеспечения (обработка прямых откликов, обслуживание и техническая поддержка), издателями (оформление и обновление подписки) и производителями автомобилей (обработка прямых откликов, ответы на запросы, связанные с получением рекламных брошюр и поддержка дилеров).
¦ Разработка предложения. Предложение компании должно представлять собой определенную ценность для целевой аудитории (предварительное тестирование предложений путем их обсуждения в группах и/или проведение испытаний в небольших масштабах позволяет оценить привлекательность альтернативных предложений). Некоторые предложения напрямую связаны с ценой. Например, предложение кредитной карточки Capital One Visa гласило: "Самый низкий в Великобритании процент за покупки с помощью кредитной карточки. Годовая процентная ставка — 7,9%. Ежегодная пошлина не взимается". Это сообщение красовалось на конверте и письме и подтверждалось финансовыми данными, демонстрирующими существенную экономию в сравнении с кредитными карточками конкурентов. Другие предложения могут иметь форму бесплатных подарков. Ежемесячные журналы часто предлагают три бесплатных экземпляра каждому, кто оформит годовую подписку. Другим примером является компания Legal and General Direct, предоставляющая финансовые услуги. Эта компания предлагала бесплатную авторучку каждому, кто получал у них информацию о котировках страхования жилья, и бесплатный телефон/радиобудильник тем, кто оформлял у них страховку.
операции (банкоматов) с кредитными карточками чужих банков
Мы не включили в наш перечень описание многих других сфер деятельности, имеющих непосредственное отношение к маркетингу, таких, как стимулирование сбыта, оптовая торговля, руководство созданием упаковки, ценообразованием и кредитными операциями. О возможностях, предоставляемых всеми этими сферами, можно узнать из литературы, имеющейся в библиотеке.
Наряду с кредитными операциями важной функцией коммерческого банка является инвестирование в ценные бумаги. В соответствии с российским законодательством банкам разрешено выпускать, покупать, продавать, хранить ценные бумаги, вкладывать средства в ценные бумаги, осуществлять куплю-продажу ценных бумаг от своего имени и за свой счет, управлять ценными бумагами по поручению клиента, выполнять посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента, осуществлять инвестиционное консультирование, организовывать выпуски ценных бумаг, выдавать гарантии по размещению ценных бумаг в пользу третьих лиц.
2. Экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем замены действительных денег (золотых, серебряных) кредитными, а также путем развития и ускорения безналичных платежей, замены наличного валютного оборота международными кредитными операциями. На базе международного кредита возникли кредитные средства международных расчетов — векселя, чеки, а также банковские переводы, депозитные сертификаты и др. Экономия времени обращения ссудного капитала в МЭО увеличивает время производительного функционирования капитала, обеспечивая расширение производства и рост прибылей.
щими в процессе замещения наличных денег кредитными операциями. Экономические возможности банковской системы приводят к тому, что наличные деньги (капитал) могут использоваться для создания кредитных денег, денег по собственному желанию. Это открытие принципиально изменило понимание денежной эмиссии и исчисление количества денег в экономике.
Во Франции парламентский контроль осуществляется через постоянные и временные комиссии обеих палат Парламента. В Сенате контрольные функции осуществляют Комиссия по вопросам экономики и плана и Комиссия финансов, контроля за бюджетом и экономическими счетами нации. В Национальном Собрании на постоянной основе действует Комиссия финансов, общих проблем экономики и плана. В ее функции входит контроль за: а) доходами и расходами государства; б) исполнением бюджета; в) использованием государственного имущества; г) финансовым состоянием государственных предприятий; д) кредитными операциями государственных органов.
Так, принятый в США закон Гласса-Стигала (1933 г.) запретил банкам одновременно заниматься кредитными операциями и делать инвестиции в компании, то есть быть универсальными. Хотя в других странах, например в Германии, универсальная банковская деятельность широко распространена. Принятие этого закона было продиктовано горьким опытом Великой депрессии и тем соображением, что универсальность делает банковскую деятельность излишне рискованной. В результате применения этого закона сегодня в Соединенных Штатах Америки практически нет достаточно крупных компаний национального масштаба, в которых доля самого крупного акционера превышала бы 5%. Это привело к тому, что в советах директоров крупнейших американских компаний собственники почти не имеют влияния. Мелким акционерам просто нет смысла вникать в проблемы отдельной фирмы. Если котировки акций, которыми они владеют, в какой-то момент начнут падать, то владельцы, скорее всего, постараются избавиться от них и приобрести новые акции — более перспективных компаний. С одной стороны, это «народный капитализм» — мечта либерала. Ведь владельцем даже самого крупного предприятия может стать каждый. Но, с другой стороны, велика опасность оппортунистического поведения со стороны высшего руководства компании, которое видит свою основную цель в поддержании высокой рыночной стоимости акций компании любой ценой, порой даже в ущерб интересам стратегического развития.
В 1713 г. лицензия была вновь возобновлена [автор использует термин the charter - комплект документов, включающий Устав и лицензию (certificate); при переводе в зависимости от контекста используются соответствующие русские термины, а также англицизм чартер - прим. переводчика], И ОПЯТЬ В обмен на займ правительству. Поскольку в качестве источника средств для займа планировалось привлечение дополнительного капитала, банк получил право на расширение своей эмиссионной деятельности. Возобновление лицензии в 1742 г. вновь подтвердило привилегии Банка на "исключительное право ведения банковского бизнеса" и в который раз сопровождалось уже привычными кредитными операциями, теперь уже на беспроцентной основе. С 1751 г. Банку было доверено управление государственным долгом. В обмен на возобновление лицензии в 1764 г. Банк выплатил правительству вознаграждение в размере 110,000 фунтов. Следующее возобновление и еще один займ имели место в 1781 г., а затем еще раз в 1800 г. Для краткости можно сказать, что в период между 1694 г. и началом XIX в. в результате последовательных возобновлении лицензии Банка Англии казначейство богатело не менее семи раз [см. McCulloch, "A Treatise on Metallic and Paper Money and Banks", p. 42], И это не считая краткосрочных займов, предоставлявшихся правительству в рамках повседневной деятельности Банка.
2) Следующим по своему финансовому значению доходом бюджета являются государственные займы. К. этому методу государство прибегает при бюджетных дефицитах, которые предусматриваются при составлении бюджета на предстоящий год. По мере усиления финансовой напряженности в странах и увеличения размера дефицита государство обращается к государственным займам. Существуют два пути получения государственных займов: 1) государственные займы, полученные у физических и юридических лиц путем выпуска ценных бумаг от имени государства; 2) кредиты, полученные у центрального банка и других кредитных учреждений. Увеличение объема кредитных операций государства ведет к росту государственного долга. Государственный долг тесно связан с налогами. Его погашение, выплата по нему процентов осуществляются в значительной мере за счет налоговых платежей либо новыми кредитными операциями.
ми бумагами можно также рассматривать в неразрывной связи с кредитными операциями.
действительных денег кредитными операциями должны быть аналогичными
В результате последних исследований началась реорганизация всех внутренних филиалов на коммерческое и частное направления. Эта реорганизация означала, что один управляющий будет отвечать за управление филиалом, работающим с частными вкладчиками или занимающимся кредитными операциями, но не за оба сразу.
УЧЕТНЫЙ ДОМ — кредитное учреждение, выступающее в роли посредника между коммерческими банками и центральным (национальным) банком. Специализируется на учете векселей, занимается краткосрочными кредитными операциями.
Конкретных предприятий Конкретных работников Конкретных социальных Конкретных требований Конкретных управленческих Конкретными показателями Конкретным исполнителям Капиталом понимается Конкретным производственным Конкретная организация Конкретной деятельности Конкретной инвестиции Конкретной предметной вывоз мусора снос зданий
|
|
|
|
Навигация
