|
Медицинскую страховку
Почему люди старше 65 лет сталкиваются с трудностями при медицинском страховании практически по любой цене? Риск серьезно заболеть для пожилого человека сравнительно высок, однако почему цена страхования не повышается в связи с этим риском? Причина заключается в асимметричности информации. Люди, покупающие страховку, знают намного лучше свое общее состояние здоровья, чем любая страховая компания, даже если последняя проводит медицинское освидетельствование. Поэтому здесь происходит неблагоприятный отбор, причем в гораздо большей мере, чем в случае с подержанными автомобилями. Поскольку вероятнее всего именно нездоровые люди желают страховаться, их доля в общем количестве страхующихся возрастает. Это повышает цену страховки, так что более здоровые люди, взвешивая свой риск, предпочитают не страховаться. Тем самым доля нездоровых еще больше увеличивается, что опять повышает цену, и т. д. до тех пор, пока на страховом рынке не останется лишь эта категория лиц; таким образом, страховая деятельность становится невыгодной.
место, например, при страховании строительно-монтажных рисков, медицинском страховании, а также когда размер всевозможных страховых выплат значителен, после получения заявления страховщик предлагает страховую программу. В ней он устанавливает объем ответственности, который может взять на себя. Страхователь должен сообщить о своем согласии с этим.
Фонды обязательного медицинского страхования РФ созданы в 1991 г. в соответствии с Законом РСФСР «Об обязательном медицинском страховании в РСФСР» от 28 июня 1991 г. В Законе определены правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в РФ. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья граждан и новых экономических условиях и обеспечивает конституционное право граждан РФ на медицинскую помощь. Этим Законом в стране было введено медицинское страхование. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения — исполнительные органы власти субъектов РФ, местная администрация; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают граждане или предприятия, представляющие интересы граждан.
• возврат части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.
Тарифы на медицинские услуги при обязательном медицинском страховании определяются соглашением между страховыми медицинскими организациями, органами исполнительной власти субъектов РФ и местного самоуправления и профессиональными медицинскими ассоциациями. Тарифы устанавливаются таким образом, чтобы обеспечить рентабельность медицинских учреждений.
При добровольном медицинском страховании тарифы на медицинские и иные услуги устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.
Подушевыми нормативами финансирования здравоохранения являются показатели, отражающие размеры средств на компенсацию затрат по предоставлению бесплатной медицинской помощи в расчете на одного человека. Они формируются органами исполнительной власти субъектов РФ по определенным ими показателям стоимости медицинской помощи в разрезе ее видов. Выравнивание условий финансирования территориальных программ государственных гарантий обеспечения граждан Российской Федерации бесплатной медицинской помощью осуществляется в порядке, установленном бюджетным законодательством и законодательством о медицинском страховании в Российской Федерации.
Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения — исполнительные органы власти субъектов РФ, местная администрация; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане или предприятия, учреждения, организации, представляющие интересы граждан.
на медицинское обслуживание в случае серьезной болезни или несчастного случая — если они, конечно, заранее не оплатили медицинскую страховку. Но в целом США — это очень хорошая страна!
Вслед за решением о том, как поступать с выявленным риском, следует переходить к реализации выбранных приемов. Главный принцип, которого следует придерживаться на этом этапе управления риском, сводится к минимизации затрат на реализацию избранного курса действий. Другими словами, если вы решили приобрести медицинскую страховку на случай болезни, надо найти страховую компанию, услуги которой обойдутся вам дешевле. Если вы решили вложить деньги в приобретение акций, следует сравнить, чьи услуги вам обойдутся дешевле — компании по управлению взаимным фондом или брокера.
1. Джеймс и Кэти могут превратить определенные личные расходы во вполне законные расходы бизнеса (медицинскую страховку, расходы на юридические и бухгалтерские услуги, на образование, использование жилых помещений под офис и использование автомобилей для нужд бизнеса).
Возьмем медицинские услуги. Американцы, имеющие медицинскую страховку, раз в месяц платят по ней определенный взнос, покрывающий, скажем, 80% стоимости медицинских услуг. А это значит, что когда вам на самом деле потребуется обратиться к услугам здравоохранения, они вам обойдутся лишь в 20% их реальной рыночной стоимости. И что же вы сделаете в подобных обстоятельствах? Заболев, вы станете покупать значительно больше медицинских услуг, чем в том случае, если бы вам пришлось платить за них полную цену. Именно финансированием здравоохранения через систему страхования объясняется гигантский рост абсолютной величи-
Более медленный рост зарплаты. Суммарная заработная плата работника (заработная плата плюс льготы, включая медицинскую страховку, оплаченную нанимателем) должна соответствовать его производительности (см. рис. 28-1). Это означает, что если не будет роста производительности, то оплата не увеличится. Данный факт также означает, что растущие издержки на здравоохранение вытесняют часть зарплаты или прочих льгот из постоянных суммарных выплат. В результате именно работники принимают на себя рост расходов на здравоохранение (и следовательно, издержек на медицинское страхование) в форме более медленно растущей зарплаты. Хотя основной причиной медленного роста реальной заработной платы в последнее десятилетие был медленный рост производительности труда, растущие издержки на медицинское страхование также внесли свой вклад в этот процесс.
Снижение мобильности. Если работники могут свободно перемещаться с рабочих мест с низкой производительностью и низкой оплатой на рабочие места с более высокой производительностью и высокой оплатой, то от этого выигрывают и работники, и экономика в целом. Однако работник может оставаться на не подходящем ему рабочем месте, потому что смена работы будет означать полную или частичную потерю медицинской страховки. Человеку, имеющему в истории болезни запись о лечении, например рака, будет трудно или вообще невозможно получить медицинскую страховку на новом месте работы. Поэтому некоторые работники оказываются «прикованными» к нынешнему месту работы, поскольку медицинская страховка при смене места работы не переносится на новое место.
Временные работники и работники на неполной ставке. Высокие издержки на предоставляемую нанимателем медицинскую страховку привели к тому, что часть нанимателей изменила структуру
своей рабочей силы. Работающих на полной ставке и получающих страховку теперь нанимают меньше за счет расширения найма незастрахованных работников, работающих временно или на неполной ставке. Аналогичным образом рассуждает и крупный преуспевающий наниматель, предоставляющий дорогую медицинскую страховку: он может сократить издержки на медицинское страхование за счет того, что уволит низкооплачиваемых работников — дворников, садовников, буфетчиков — и возьмет на эту работу людей, работающих по контракту.
Кто же не имеет медицинского страхования? По мере роста личных доходов растет вероятность того, что человек имеет медицинскую страховку. Поэтому неудивительно, что незастрахованными оказываются в основном бедные. Программа Medicaid предназначена для медицинского обслуживания бедных слоев населения, получающих пособия по социальному обеспечению. Многие бедные все же имеют работу, хотя они получают низкую или минимальную оплату, но зарабатывают они - по американским меркам — «слишком много», чтобы их можно было включить в программу Medicaid, и в то
Интересно, что отсутствие медицинского страхования наблюдается у людей с очень хорошим и очень плохим здоровьем. Многие молодые люди с отменным здоровьем предпочитают не покупать медицинской страховки. Хронические больные считают, что приобретать страховку очень сложно и дорого из-за значительных затрат на медицинское обслуживание в дальнейшем. Так как частную медицинскую страховку часто получают через нанимателя, у безработных страховки, как правило, не бывает. Когда кто-то теряет работу, он теряет и страховку.
1. Меньшие предосторожности. Страхование здоровья может увеличивать спрос на медицинские услуги, провоцируя поведение, при котором требуется больше медицинского обслуживания. Хотя мы можем ожидать, что большинство людей, имеющих медицинскую страховку, будет относиться к своему
Максимальное получение Механизме управления Механизмов аппаратов Механизмов необходимо Механизмов реализации Межбанковского валютного Международный финансовый Международный платежный Международные бухгалтерские Международные монополии Международные перевозки Максимальное соответствие Международных договорах вывоз мусора снос зданий
|
|
|
|
Навигация
