|
Страхованию депозитов
3. Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие
Застрахованный. Этот термин имеет специфику применения по видам страхования. В личном страховании застрахованный — это физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого являются страховыми событиями договора страхования, т. е. событиями, при реализации которых страховщик делает страховые выплаты. В имущественном страховании.^ страховании ответственности застрахованный — это физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованным является лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.
Страховое возмещение — страховая выплата в имущественном страховании и страховании ответственности.
В зависимости от того, когда в течение срока действия договора страхования может произойти страховой случай, все договоры страхования делятся на три учетные группы. В первую группу входят договоры, по которым страховой случай может произойти в любой момент действия договора страхования — например, договоры по страхованию от несчастного случая и болезней, по страхованию наземных средств транспорта, по добровольному медицинскому страхованию и т. д. Во вторую группу входят договоры, по которым о наступлении страхового случая можно узнать лишь в момент окончания хрока действия договора. Например, при страховании ответственности заемщика за непогашение кредита о наступлении
В личном, имущественном страховании и страховании ответственности выделяется ряд видов страховой деятельности в соответствии с условиями лицензирования. Выделение групп и под-
В России приоритетными направлениями страховой деятельности в страховании ответственности являются: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности за невыполнение обязательств; страхование профессиональной ответственности аудиторов и деятельности нотариусов, занимающихся частной практикой. В последнее время получает распространение страхование рисков правовой защиты с ведением уголовного дела, в соответствии с чем производятся оплата адвокатов, судебная защита, арбитраж и т.п., что также отражается в классификации.
Отделение страхования ответственности от имущественного страхования имеет глубокий смысл, так как в отличие от страхования имущества объект страхования профессиональной ответственности носит субъективный характер. Наступление страхового случая при страховании ответственности зависит не от внешних факторов (форс-мажорных обстоятельств, действий других лиц), а от квалификации лица определенной профессии.
С. может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон и в обязательном порядке, когда это предписано законодательством. Особые формы С. — перестрахование и сострахование, позволяющее распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ - очередной денежный взнос страхователя страховому обществу, плата за страхование; ее размер определяется общей величиной взносов, необходимой для выплат по требованиям держателей полисов, а также для административных расходов. СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - фактическая, действительная стоимость объекта страхования. При страховании ответственности страховая сумма конкретно может не указываться, но ее объем не может превышать размера прямого ущерба. СТРАХОВАЯ СУММА (СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ) — определенная договором страхования или установленная законом (при обязательном страховании) денежная сумма (страховой интерес в денежном выражении), обуславливающая размер выплат при наступлении страхового случая:
• Страхование ответственности. Его объектом является ответственность предприятия и его персонала перед третьими лицами, которые могут понести финансовый и другой вид ущерба в результате какого-либо действия или бездеятельности страхователя. Это страхование обеспечивает страховую защиту предприятия от рисков финансовых потерь, которые могут быть возложены на него в законодательном порядке в связи с причиненным им ущербом третьим лицам — как физическим, так и юридическим. Отношения сторон при страховании ответственности определяются следующими взаимными обязательствами: страхователь обязан уплачивать необходимые страховые взносы, (страховую премию), а страховщик обязан возместить стра-
При заключении договора страхования страхователь вправе указать конкретное лицо в качестве выгодоприобретателя, но возможны случаи, когда в договоре выгодоприобретатель не указывается. Такая ситуация наблюдается при страховании ответственности, когда еще не известно, кто пострадает от неправомерных действий 'страхователя или застрахованного лица.
Застрахованный. Этот термин имеет специфику применения по видам страхования. В личном страховании застрахованный — это физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым и болезнь которого являются страховыми событиями договора страхования, т. е. событиями, при реализации которых страховщик делает страховые выплаты. В имущественном страховании и страховании ответственности застрахованный — это физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованным является лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.
Органы регулирования и надзора за деятельностью банков и других финансовых институтов. Финансовая система США является одной из наиболее жестко регулируемых как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. Наиболее существенную роль в регулировании деятельности банков играют три органа: ФРС США, Контролер денежного обращения и Федеральная корпорация по страхованию депозитов.
Если бы мы жили в мире, где отсутствуют регулирование и налогообложение, процентная ставка на евродолларовый кредит должна была бы быть такой же, как и на эквивалентный долларовый кредит на внутреннем рынке, процентная ставка на евростерлинговый кредит - такой же, как и стерлинговый кредит на внутреннем рынке, и т. д. Однако рынки евровалют существуют только благодаря попыткам отдельных правительств регулировать банковское кредитование на внутреннем рынке. Например, в период между 1963 и 1974г. правительство Соединенных Штатов контролировало вывоз корпоративного капитала, предназначенного для инвестиций. Вследствие этого компаниям, желавшим выйти на международный уровень, приходилось обращаться на рынок евродолларов. Такой дополнительный спрос на евродолларовые кредиты привел к тому, что евродолларовая процентная ставка превысила внутристра-новой уровень. В тоже время правительство США ограничило пределы роста процентной ставки, выплачиваемой банками в Соединенных Штатах по внутренним депозитам; это также способствовало поддержанию процентной ставки по евродолларам на более высоком уровне, чем в США. В начале 1974 г. ограничения на экспорт капитала были сняты и потолок процентных ставок для крупных кредитов также был отменен. В результате разрыв между национальным и евродолларовым уровнями процентных ставок сузился. Однако он не исчез окончательно, поскольку банковские операции с евродолларовыми депозитами не являются объектом регулирования Федеральной резервной системы и банки не обязаны страховать такие депозиты в Федеральной корпорации по страхованию депозитов. С другой стороны, вкладчики оказывались незащищенными перед возможными, пусть и маловероятными, действиями зарубежных правительственных органов, в чьей власти было запретить выплаты по евродолларовым депозитам. В силу этих причин ставки по евродолларовым инвестициям продолжали оставаться чуть выше внутристранового уровня по долларовым депозитам.
Закон был принят в основном для предотвращения кризиса сберегательных учреждений, который мы подробно рассмотрим в главе 13. Тем не менее три положения, приведенных выше, имеют большое значение для регулирования деятельности депозитных учреждений. В соответствии с законом Министерство финансов, под «крылом» которого находилось Управление контролера денежного обращения, получило еще больший контроль над деятельностью сберегательных учреждений. К тому же полномочия и ответственность FDIC значительно возросли, впрочем, расширились и задачи, стоявшие перед ней. Увеличение размера страховых премий по страхованию депозитов, которые платили банки и сберегательные учреждения, не только повлияло на деятельность этих учреждений, но и сигнализировало о решимости правительства переложить на них расходы, связанные с ростом числа банкротств, которые приходилось покрывать государственным страховым фондам.
3. Объем операций по федеральному страхованию депозитов сократится, и будут введены еще более жесткие требования к уровню капитализации банков.
Данный вариант проекта Министерства финансов имеет мало шансов на принятие, по крайней мере целиком. В Конгрессе скорее согласны на более ограниченную схему, которая предусматривает движение к общенациональной банковской системе с сетью филиалов, где страховые премии по страхованию депозитов банков и в дальнейшем будут повышаться, ограничения на предоставление кредита станут более жесткими, будут введены ограничения на ипотечное банковское кредитование и разделение банковской и торговой деятельности будет проводиться и в дальнейшем. Короче говоря. Конгресс продолжает делать осторожные шаги по пути реформирования банковской отрасли.
12. Закон о реформе финансовых учреждений, поддержке и исполнении был принят в 1989 г. В соответствии с этим законом прекращена деятельность Федерального совета банков жилищного кредита, который был заменен Управлением надзора за сберегательными учреждениями, входящим в структуру Министерства финансов. Вместо FSLIC основным страхователем депозитов коммерческих банков и сберегательных учреждений стала FDIC. Был увеличен размер страховых премий по страхованию депозитов всех депозитных учреждений. Дальнейшее изучение возможных действий по изменению системы банковского регулирования в США носило обязательный характер.
по страхованию депозитов?
Премии по страхованию депозитов FDIC устанавливаются относительно страхуемых депозитов в банках и сберегательных учреждениях. FDIC использует эти премии для пополнения своего Фонда банковского страхования (Bank Insurance Fund, BIF) и Фонда страхования сберегательных ассоциаций (Savings Association Insurance Fund, SAIF). В соответствии с положениями Закона о реформе финансовых учреждений, поддержке и исполнении 1989 г. в начале 1990-х годов FDIC значительно увеличила ставки страховой премии, выплачиваемой банками и сберегательными учреждениями по страхованию депозитов на федеральном уровне.
Естественно, сами банки и сберегательные учреждения выписывают чеки на выплату страховой премии, но важный экономический вопрос заключается в том, какую долю этой премии фактически выплачивают депозитные учреждения. С точки зрения депозитных учреждений и их клиентов страховая премия, в сущности, представляет собой налог, который используется FDIC для предоставления государственных услуг, т. е. депозитного страхования. Следовательно, повышение премии по страхованию депозитов аналогично, по сути, увеличению налога на продукт (товар или услугу), производимый данной отраслью.
Экономическое содержание премии по страхованию депозитов
Если FDIC устанавливает, что помимо несения нормальных предельных факторных затрат на хранение депозитов и кредитование банкам и сберегательным учреждениям также необходимо платить премию по страхованию депозитов, обозначенную р и измеряемую в расчете на каждый доллар депозитов, тогда чистый предельный доход каждого депозитного учреждения по вкладам уменьшается на эту величину р, т. е. новый чистый предельный доход равен rL — — MCD — MCL — р для каждого депозитного учреждения. Это значит, что график спроса на депозиты каждого депозитного учреждения смещается вниз на расстояние р по вертикали, которое представляет собой величину премии по страхованию депозитов. Поскольку график рыночного спроса на депозиты является суммой по горизонтали графиков совокупного спроса банков и сберегательных учреждений, он должен сместиться вниз на ту же самую величину р (рис. 12-1).
Субъектов действующих Субъектов инвестиционной Субъектов различных Субфедеральных облигаций Субсидиарная ответственность Судебного разбирательства Следующее высказывание Суммарный результат Суммарные постоянные Суммарных обязательств Суммарная эффективность Суммарная трудоемкость Суммарной потребности вывоз мусора снос зданий
|
|
|
|
Навигация
